Как пользоваться кредитной картой: расплачиваемся — с умом, экономим — грамотно
Правильное использование кредитной карты может эффективно помочь вам планировать свой бюджет. Однако, если вы не знакомы со всеми правилами, и не управляете своими расходами с умом, есть риск погрузиться в долги. Финансовая грамотность и дисциплина являются ключевыми качествами для взаимодействия с банком, который выдает вам кредитную карту.
Получив кредитную карту, банк перечисляет на нее кредитные средства, которыми можно воспользоваться, сняв их в банкомате или использовав саму карту для оплаты покупок в магазинах. Второй вариант является более выгодным, так как при снятии наличных взимается комиссия, и не действует беспроцентный период, как при оплате покупок самой картой.
Существует ряд правил и условий, которые необходимо соблюдать при использовании кредитной карты. В первую очередь, условия обслуживания карты должны быть прописаны в договоре с банком. Карту следует подписать на оборотной стороне личной подписью, которая должна совпадать с подписью в паспорте. К каждой кредитной карте прилагается ПИН-код из четырех цифр, который, во избежание мошенничества, никогда не следует хранить в кошельке и записывать на карте.
Для начала использования кредитной карты ее необходимо активировать. Если вы получаете карту в банке, то она, скорее всего, будет активирована сотрудником в вашем присутствии. В банкомате можно снять наличные, используя ПИН-код, однако необходимо учитывать, что большинство банков взимают комиссию от 2 до 8% на эту операцию. Льготный период также не распространяется на снятие наличных. При утере или угрозе мошенничества карту лучше всего сразу заблокировать путем звонка в банк или воспользоваться интернет-банком.
Кроме того, необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж от 5 до 10% от потраченной по карте суммы и в срок до окончания льготного беспроцентного периода вернуть всю ранее потраченную по карте сумму для того, чтобы пользоваться кредитной картой и не платить проценты за использование денежных средств на ней. Внесение денег можно осуществить через банкоматы, кассы банков или путем онлайн-переводов в интернет-банке, в мобильном банке или с помощью услуги перевода с карты на карту на сайте банка.
Также стоит упомянуть случай судебного разбирательства между банком «Тинькофф Кредитные системы» и одним из держателей его кредитной карты. Клиент отсканировал договор и внес в него условия, по которым не должен был платить процентов, хотя настоящие условия были другими. Менеджеры банка подписали договор, не проверив изменения, что привело к длительным судебным тяжбам. Этот случай подтверждает необходимость внимательного и тщательного ознакомления с условиями договора перед его подписанием.
Льготный период, или грейс-период, представляет собой определенный срок времени, в течение которого заемщик может использовать деньги банка без уплаты процентов. Однако, чтобы воспользоваться данной возможностью, необходимо соблюдать несколько условий: регулярно погашать долг, вносить ежемесячный минимальный платеж и погасить задолженность полностью до окончания грейс-периода. Обычно, этот срок составляет около 55 дней, однако у некоторых банков он может быть меньше.
Существует три возможных варианта расчета грейс-периода. Первый вариант основан на расчетном периоде, который обычно составляет 30 дней, после чего начинается платежный период, который может длиться от 20 до 25 дней. В результате грейс-период составит 50-55 дней. Например, такую схему применяют Сбербанк и "ЮниКредит Банк".
Второй вариант предполагает установление фиксированного периода времени после первой покупки, который и является грейс-периодом. Такой подход используется в "Альфа-Банке".
Наконец, третий вариант, самый редкий, представляет собой отдельный льготный период для каждой покупки, который погашается в порядке расходных операций по карте.
Кредитный лимит, определенный банком, является максимальной доступной клиенту суммой денежных средств по кредитной карте. Он рассчитывается на основании персональных данных клиента, таких как возраст, место работы, доход и имущество, а также его кредитной истории.
Для того чтобы определить кредитный лимит, правило гласит, что сумма ежемесячного платежа по карте не должна превышать 30% от общего ежемесячного дохода клиента. На примере ежемесячного дохода в 50 000 рублей, кредитный лимит будет одобрен на сумму до 300 000 рублей. Однако, решение банка может зависеть от других факторов, таких как возраст клиента, длительность трудового стажа или наличие финансовых обязательств. При получении мгновенной карты кредитный лимит будет ограничен суммой до 100 000 рублей.
На начало 2018 года, согласно данным Национального бюро кредитных историй, лимит кредитных карт продолжал уменьшаться. Он достиг своего минимума во втором квартале и составил 45,8 тыс. рублей. Однако в третьем квартале лимит увеличился на 5,3% и достиг 48,2 тыс. рублей.
Как рассчитать проценты по кредитной карте
Если вы не успели вернуть весь долг за период действия льготного периода, то вам придется заплатить проценты за все дни использования кредитных средств на карте. Для понимания, какие проценты вам придется оплатить, важно определить дату начала льготного периода. Эту дату, как правило, указывает банк в договоре, и она может зависеть от даты активации карты или даты первой покупки.
Также в договоре прописывается минимальный размер ежемесячного платежа. Если вы не уложитесь в этот размер, то на вас могут быть наложены штрафы.
Например, если вы расплачивались картой в течение 53 дней, а льготный период длился только 50 дней, то вам придется заплатить проценты на сумму, которую вы потратили за эти 3 дня. Предположим, что вы потратили 30 000 рублей, а ставка по карте составляет 25%. Расчет процентов происходит по следующей схеме: процентная ставка умножается на потраченную сумму и на количество дней пользования кредитом. Полученный результат делится на количество дней в году.
Таким образом, в данном случае проценты будут рассчитаны следующим образом: ((30 000*25%)*3)/365 дней = 246,58 руб. К этой сумме также следует добавить штраф за образовавшуюся задолженность.
Как наиболее выгодно выплатить задолженность по кредитной карте? Варианты есть два:
-
Воспользоваться периодом льготного пользования кредитом и погасить всю задолженность единовременным платежом. В этом случае вы устанавливаете размер платежа на своё усмотрение и выплачиваете его в срок, указанный в напоминании об оплате. Этот метод является наиболее удобным, так как не требует постоянных переводов денег по кредиту.
-
Выплачивать обязательные минимальные платежи, устанавливаемые банком. В этом случае вы будете иметь задолженность на своём счёте, которую вам нужно будет погашать каждый месяц, выплачивая фиксированную сумму.
Однако не стоит забывать о дополнительных платежах и комиссиях. Если вы опаздываете с выплатой минимального платежа, на вас начисляются пени, а факт просрочки подвергается штрафу. Например, за каждый день просрочки минимального платежа «Альфа-банк» берёт 2% от суммы платежа, «Кредит Европа Банк» — 20%, а «Русский Стандарт» — фиксированную сумму 700 рублей за каждый просроченный период.
Также помните о годовой стоимости обслуживания кредитной карты, которая может составлять от 800 до 6000 рублей. Комиссия списывается после активации карты и может образовывать дополнительный долг на карте. Чем выше категория карты, тем более высокий взнос за обслуживание вы платите. Например, владельцы карт Visa Gold могут воспользоваться программой «Мир привилегий», которая предоставляет разнообразные сервисы в разных странах мира, а участники программы «Бесценные города», которую предоставляет карта MasterCard категории Platinum, могут наслаждаться привилегиями при посещении различных культурных мероприятий.
Фото: freepik.com