Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени
Необходимость формирования коллекторских организаций в России связана с потребностями развития экономики. Хотя первые такие организации появились еще в начале 2000-х годов, специального закона, регулирующего их деятельность, не было долгое время. В качестве основы для своей работы коллекторские агентства использовали общие нормы Гражданского кодекса РФ, регламентирующие отношения по займу и кредиту, договору поручения и другим вопросам. Кроме того, они ориентировались на КоАП РФ, УК РФ и требования ряда федеральных законов, включая такие как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и другие.
Однако только с 3 июля 2016 года стало действовать Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон значительно ужесточил требования к коллекторским агентствам и урегулировал многие аспекты их деятельности. В настоящее время действует последняя редакция этого закона от 1 января 2017 года.
В мире делового общения слово «коллектор» происходит от английского глагола to collect, что обозначает «собирать» или «взыскивать». Коллекторские агентства занимаются профессиональным взысканием просроченной задолженности на счетах долговых заемщиков. Они могут выступать как агенты кредитора, работающие на вознаграждение, или как новые кредиторы, приобретая долг у первоначального кредитора.
В развитых странах коллекторский бизнес возник в 1960-х годах, когда потребительское кредитование стало всеобщим. Первый специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов» — в США был принят в 1977 году. Европа также регулирует коллекторскую деятельность законодательно.
В России первые коллекторские агентства создавались как дочерние организации банков и занимались только задолженностью своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство было зарегистрировано в 2004 году. Кредитные организации по-прежнему имеют своих коллекторов, работающих в составе специальных подразделений банков и их дочерних фирм.
Согласно статистике, объем просроченной задолженности физических лиц в России, рассчитанный на основе данных Центрального банка, по стандартам МСФО, на 1 августа 2018 года составил 1,7 триллионов рублей. Беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты составляют большую часть этой задолженности. В основном отсутствие своих коллекторов вызвано тем, что многие долги банкам невыгодно отдавать «на сторону». Когда кредит оценивается банком как почти безнадежный, он поручает его возврат внешним коллекторам.
Кроме непосредственного взаимодействия с должником, коллекторы используют телеграфные, текстовые, голосовые и другие сообщения через сеть электросвязи, а также почтовые отправления, адресованные по месту жительства или пребывания должника. Коллекторское агентство может добиваться рассрочки платежа или снижения суммы задолженности, когда должник не отказывается от возврата долга.
С принятием № 230-ФЗ закона в России, коллекторские агентства получили правовую определенность. Закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов, нормализовав рынок коллекторских услуг и объяснив права коллекторам в судах. Согласно статье 5 № 230-ФЗ, взаимодействие с должником кредитор выполняет сам, либо через кредитную организацию или коллекторское агентство, действующие от имени или в интересах кредитора. Кроме того, № 230-ФЗ установил допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками.
Коллекторы неустойчивой репутации вкладывают все больше усилий в профессиональное взыскание долгов и соблюдение корпоративных этических норм. Законодательство стран, где коллекторская деятельность давно регулируется, помогает урегулировать этот бизнес, обеспечивая посредничество между должниками и кредиторами.
Вступление нового закона № 230-ФЗ внес некоторые ясные правила и ограничения на действия коллекторов. В соответствии со статьей 7, коллекторам запрещено совершать следующие действия в отношении должников:
- звонить более чем один раз в день, два раза в неделю, или 8 раз в месяц;
- отправлять смс или голосовые сообщения более двух раз в день, четыре раза в неделю, или 16 раз в месяц;
- лично посещать должника более четырех раз в месяц.
Единственное исключение для количества и частоты связи - отправка писем.
Коллектор не имеет права вступать в контакт с банкротами, недееспособными, больными, инвалидами первой группы или несовершеннолетними.
Каждому сообществу интересно знать, имеют ли коллекторы право угрожать. Они не имеют права:
- угрожать физическим насилием, уничтожением или повреждением имущества;
- применять методы, опасные для жизни;
- навязывать психологическое давление на должника или других лиц, используя оскорбительные выражения или действия, которые унижают честь и достоинство;
- распространять информацию о должнике и его долгах, а также любые другие личные данные.
Однако, коллекторы имеют право звонить на рабочее место, чтобы узнать, работает ли должник в организации. Но они не могут делиться персональной информацией.
Кроме того, коллекторы не могут звонить или посещать должника лично с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни. Кредиторы и коллекторы могут звонить только с зарегистрированных номеров.
Закон также не позволяет вводить в заблуждение должника относительно правового статуса, сроков исполнения долгов или последствий неисполнения обязательств, а также передачи дела в суд, применения мер административного или уголовного воздействия на должника или уголовного преследования.
Как бороться с недобросовестными коллекторами: советы для заемщиков
Если вы столкнулись с недобросовестными коллекторами, не стоит отчаиваться. Защитить свои права можно, обратившись в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы.
В зависимости от характера нарушений жалобу можно подать в такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие.
В Российской Федерации установлена административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств. Согласно статье 14.57 КоАП РФ, юридические лица могут получить штрафы от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток, а должностные лица – штрафы с возможной дисквалификацией. Наказание может быть еще более строгим, если коллекторская деятельность осуществляется лицами, не зарегистрированными как коллекторы.
Кроме того, суд может обязать должника возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором, и компенсировать причиненный их действиями моральный вред. Официальные коллекторские агентства имеют в обязательном порядке страховку, и страховая компания может выплатить пострадавшему от их действий страховую выплату.
Согласно Закону № 230-ФЗ, за неоднократное нарушение требований или однократное грубое нарушение, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, коллекторское агентство может быть исключено из государственного реестра. Принятие закона коренным образом изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг и сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений.
Таким образом, заемщикам не следует попадаться на уловки недобросовестных коллекторов. Если вы столкнулись с ними, не стоит молчать и ждать, что ситуация разрешится сама собой. Бороться можно, и для этого есть достаточно много средств и возможностей. Следуйте рекомендациям вышеперечисленных организаций, старайтесь защитить свои права и получить компенсацию за нанесенный вред.
Фото: freepik.com